最近不少广州的房贷族在群里讨论：“听说2025年商转公要放宽？有房贷余额也能转？这是真的吗？”咱今天就来好好扒一扒这个事儿——毕竟能把商贷转成利率更低的公积金贷款，省下来的可都是真金白银。

一、商转公放宽？有房贷余额也能转，到底咋回事？

先科普下啥是“商转公”：就是把之前申请的商业住房贷款，转成住房公积金贷款。为啥大家挤破头想转？因为公积金贷款利率低啊！目前广州首套商贷利率大概4%左右（具体看银行），而公积金首套利率才2.6%（5年以下）、3.1%（5年以上），二套也就3.575%。同样贷100万30年，商贷月供大概4774元，公积金月供只要4270元，30年能省近18万利息！

但以前商转公有个“卡脖子”的条件——得先把商贷的剩余本金结清，才能转公积金贷款。比如你商贷还剩80万没还，得自己凑80万先还给银行，才能申请公积金贷款。这对普通家庭来说，凑这么多钱简直难如登天，所以很多人只能望“转”兴叹。

现在传的2025年新政，核心变化就是“有房贷余额也能转”。简单说，不用先自己垫钱结清商贷了，直接通过公积金贷款覆盖原商贷的剩余本金。比如你商贷还剩80万，公积金贷款批了80万，直接把这80万还给银行，你以后按月还公积金贷款就行。这一步能解决“凑钱结清”的大难题，对刚需家庭太友好了！

二、新政能省多少钱？举个例子算清楚

咱用具体数字说话。假设广州的李女士2020年买了房，商贷120万，30年等额本息，当时商贷利率5.2%（那会儿利率高），现在还了4年，剩余本金大概110万。

按老政策，她想商转公得先凑110万结清商贷，再申请公积金贷款。但新政后，她可以直接申请公积金贷款110万（假设符合额度），利率3.1%。

算笔账：原商贷剩余110万，按5.2%利率，月供6059元；转成公积金3.1%后，月供降到4734元，每月省1325元，30年能省近48万！就算现在商贷利率降了，比如按4%算，转成3.1%的公积金，110万贷30年，月供也能从5222元降到4734元，每月省近500元，30年省18万。

这钱够娃上几年兴趣班，或者全家每年旅游一趟了，谁不心动？

三、哪些人能申请？这5类条件要注意

虽然政策放宽，但不是所有人都能转。结合广州以往政策和可能的2025年调整，大概要满足这几个条件：

1. 公积金缴存要求：得连续缴存6个月以上（部分区可能要求12个月），且申请时账户正常。

2. 房产性质：得是广州范围内的住宅，且已办理房产证（期房可能不行）。

3. 房贷状态：原商贷得是纯商业贷款（组合贷可能不能转），且还款记录良好，没逾期。

4. 额度限制：公积金贷款额度有上限（广州个人最高60万，家庭最高100万）。比如你商贷剩110万，但家庭最多只能贷100万，那差额10万可能得自己补，或者转成组合贷（商贷+公积金）。

5. 抵押要求：原商贷的房产要能办理抵押手续。以前因为要结清商贷，抵押能解押；现在可能通过“顺位抵押”（公积金贷款作为第二抵押权人）来操作，具体得看银行配合度。

四、办理流程简化了吗？这些步骤要记牢

老政策下，商转公流程大概是：先申请公积金贷款→批了→自己凑钱结清商贷→解押房产→再抵押给公积金中心→放款。

新政后，流程可能简化为：申请公积金贷款→银行和公积金中心对接，直接用公积金贷款资金结清原商贷→不用自己垫钱→抵押手续同步办理。

但具体步骤可能要等2025年正式文件出台，不过可以参考其他城市的经验。比如深圳2023年已经实行“带押转”，不用结清商贷，流程从以前的23个月缩短到1个月左右。广州大概率会借鉴类似模式，让办理更快捷。

五、注意！这3类情况可能转不了

1. 商贷银行不配合：有些银行可能不愿意客户转走低利率贷款，可能设置障碍。但按政策，银行不能阻挠，实在不行可以向公积金中心投诉。

2. 公积金账户余额不足：贷款额度和账户余额挂钩（广州一般是余额的810倍），如果余额太少，可能贷不够。

3. 房龄太老：部分老房子（比如房龄超过20年），公积金中心可能不给贷，得提前查清楚。

总的来说，2025年广州商转公放宽“有房贷余额也能转”，对有商贷的家庭是个大好事，能省下不少利息。但具体还要等官方文件出台，确认细节（比如执行时间、额度计算方式）。建议最近有转贷想法的朋友，先查查自己的公积金缴存情况、商贷剩余本金，提前准备材料，政策落地就能马上申请！

（注：本文政策信息基于公开讨论和过往经验，具体以2025年广州住房公积金管理中心正式文件为准。）