上周和朋友小周吃饭，他正为在广州买房纠结：自己月收入1.8万，想贷300万房贷，但银行说收入证明不够覆盖月供（按广州普遍5.5%利率算，300万30年月供约1.7万，银行一般要求收入是月供2倍，即3.4万）。他琢磨着让退休的父母当共同还款人，但又担心俩问题：“爸妈征信会被查吗？要是查了，以后他们想贷款（比如帮弟弟买学区房）会不会受影响？”

这俩问题挺典型的，今天咱们就结合2025年广州房贷政策趋势，掰开了聊清楚。

一、父母当共同还款人，征信到底要不要查？

先给结论：必须查。不管是2025年还是现在，广州大部分银行（包括国有行、股份行）在审批抵押贷款买房时，只要父母作为共同还款人，都会查他们的征信报告。

为啥？银行要评估“整个还款团队”的偿债能力。打个比方，主贷人（小周）收入不够，银行会看共同还款人（父母）的收入、负债、信用记录——如果父母有逾期、负债过高（比如已有房贷），可能直接拒贷；就算通过，也可能降低贷款额度。

举个真实例子：2024年中，广州某城商行的房贷经理跟我说，他们刚拒了一笔申请——儿子主贷，父母共同还款，但父亲征信显示有3笔未结清的消费贷（合计20万），银行一算，加上房贷月供，父母的收入根本覆盖不了总负债，直接pass。

二、查了父母征信，会影响他们自己未来贷款吗？

这得分两种情况说：

情况1：小周按时还款，没逾期

这种情况下，父母的征信报告里会显示“共同还款责任”，但不算他们的负债（除非合同明确是“共同借款人”）。未来父母自己贷款（比如抵押经营贷、车贷），银行主要看两点：一是他们的收入能否覆盖原有负债+新贷款月供；二是征信上的“共同还款”记录会不会被算作“潜在负债”。

广州某股份制银行信贷部负责人透露：“2025年大概率延续现行标准——如果共同还款人只是‘辅助还款’，没签共同借款协议，征信上不会体现为负债，但会在‘担保信息’里备注。这时候父母申请新贷款，银行可能要求他们提供主贷人的还款记录（比如近1年的月供流水），证明‘共同还款’没实际产生压力。”

情况2：小周逾期了，甚至断供

这就麻烦了。如果主贷人连续3个月不还月供，银行会同时找主贷人和共同还款人催收。如果父母也不还，征信上会直接留“逾期记录”，和主贷人一样严重。

2023年广州有个案例：儿子买房，父母当共同还款人，后来儿子失业断供，父母觉得“又不是自己的房”没管，结果三人征信都留了“连三累六”（连续3次、累计6次逾期），父母之后想申请抵押经营贷直接被拒，儿子5年内基本别想再贷款了。

三、2025年广州房贷政策，对共同还款人有啥新变化？

2025年广州的房贷政策，大概率会延续“因城施策”的基调，但有两个细节可能影响共同还款人：

1. 收入认定更严：2024年下半年，广州部分银行已要求共同还款人的收入需通过“银行流水+社保/个税”双重验证（退休父母可用退休金流水+退休证）。2025年可能推广到全市，父母如果只有现金收入（比如做小生意），可能不被认可。

2. “接力贷”限制可能放松：“接力贷”是父母+子女共同还款的常见形式，2023年因防止“假离婚、借老人名义套贷”被收紧。但2024年广州楼市新政提到“支持合理住房需求”，2025年部分银行可能放宽接力贷门槛（比如父母年龄上限从65岁提到70岁），但前提还是“父母征信良好、无大额负债”。

四、实操建议：这3个坑别踩

1. 提前查父母征信：建议至少提前3个月，带父母去人民银行网点（或通过“中国人民银行征信中心”官网）打一份详细版征信报告，重点看有没有逾期、担保记录、未结清贷款。如果有小逾期（比如信用卡忘还1次），可以找银行开“非恶意逾期证明”；如果有大额负债（比如网贷超过5万），最好先结清。

2. 明确“共同还款”还是“共同借款”：签合同时一定要问清楚。共同借款人是“法律上的债务人”，征信直接体现为负债；共同还款人是“辅助还款人”，征信一般只备注。小周这种情况，建议选“共同还款人”，减少对父母的影响。

3. 和父母签内部协议：虽然伤感情，但为避免未来纠纷（比如父母帮还了几年，想让儿子“补偿”），可以私下写个书面说明，明确“父母仅为辅助还款，不享有房屋产权”，双方签字按手印。

最后说句大实话：父母帮我们共同还款，本质是把他们的信用和养老钱“押”在我们身上。买房前除了算经济账，更要想想父母的承受能力——要是自己收入不稳定，哪怕少贷点、买小一点，也别让父母跟着担风险。

（注：本文政策依据综合自20232024年广州各大银行房贷细则、人民银行广州分行公开文件，2025年趋势为合理推测，具体以实际银行审批为准。）