最低首付比例由30%降至20%；首套房贷需全额还清；北京可自行设定首付比例

据新京报报道，公积金购二套房首付比例下调。财政部、人民银行昨日发布通知，调整公积金购房个人住房贷款最低首付比例，对拥有一套住房且已结清住房贷款的购房者，购买第二套房最低首付比例下调至20%。新规今日起实施。

新政策并未提及二套房贷款利率是否会改变

今年3月30日，中国人民银行、住房城乡建设部、银监会联合发布《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》规定，对于公积金贷款，用公积金贷款购买首套普通自住住房的最低首付比例为20%；拥有一套住房且已结清相应住房贷款的，再次申请公积金贷款购买普通自住住房的最低首付比例为30%。

在昨日发布的通知中，第二套公积金住房首付比例进一步下调，对拥有一套住房且已结清相应住房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购房的，最低首付比例由30%降至20%。

这意味着，如果已经还清贷款，第二笔住房公积金贷款首付仅为20%。

通知并未提及第二套住房公积金贷款利率是否会发生变化，目前，北京市第二套住房公积金贷款利率为同期个人首套住房贷款利率的1.1倍。

北京将研究具体实施

但北上广深四个一线城市可在全国统一政策和本地实际的基础上广州二套房全款买房首付多少，自行确定申请住房公积金贷款购买第二套住房的最低首付比例。

记者昨天从北京市住房公积金管理中心获悉，北京将根据三部委通知要求，结合北京实际情况广州二套房全款买房首付多少，研究确定具体实施方案。

今年楼市政策调整概述

3 月 30 日

中国人民银行、住房城乡建设部、银监会联合发布《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，规定对拥有1套住房且尚未结清相应住房贷款的居民家庭，再次申请商业性贷款购买普通自住住房的最低首付款比例调整为不低于40%；用公积金贷款购买首套普通自住住房的最低首付款比例为20%；拥有1套住房且已结清相应住房贷款的居民家庭，再次申请公积金贷款购买普通自住住房的最低首付款比例为30%。

3 月 30 日

财政部、国家税务总局联合发布《关于调整个人住房转让营业税政策的通知》，将二手房营业税免税年限由5年改为2年。

自 6 月 1 日起

北京公积金二套房贷款最低首付比例降至30%，且公积金贷款认定以房屋本身为依据，而非贷款本位。

8 月 27 日

住房城乡建设部、商务部等六部委联合发布的新政，放宽了外籍个人在华购房的期限和数量要求，降低了外资入股房地产企业的门槛，中国房地产市场的“外资限制”10年来首次松动。

8 月 31 日

住房城乡建设部、财政部、人民银行宣布降低二套房公积金贷款首付比例。

■ 分析

北京房价高，20%首付很难

今年6月1日起，北京放宽住房公积金贷款政策，对在市住房城乡建设委住房交易权属信息查询系统中拥有一套住房，且已结清相应住房公积金个人贷款，购买第二套普通自住住房的申请人广州二套房全款买房首付多少，实行二套房贷款政策，最低首付比例30%，最高贷款额80万元。

记者将北京现行政策与昨日三部委发布的新政进行对比，北京若执行新政，有几个关键问题需要明确。第一，昨日发布的新政中，认定标准是结清“对应房贷”，而北京执行的是结清公积金贷款；第二，北京现行政策要求二套房必须是“普通自住住房”，而三部委新政只是再次购买“住房”，对二套房是否是普通住房没有特殊要求。

有专家表示，在目前北京房价高企的情况下，即便新政策实施，受益的人也不会很多。因为房价高，房子总价高，如果首付20%，就意味着需要更大额度的贷款，而目前北京二套房贷款最高额度只有80万元，因此部分家庭只能多付一些首付。

如果你贷款80万，只有总价在100万元以下的房子，才可以充分享受到20%首付的优惠，如果你贷款200万元的房子，如果只能贷款80万，那么首付就会高达120万元。

当然，购房者也可以选择商业贷款和公积金贷款的组合，以获得更高的贷款额度。不过，目前组合贷款的首付比例要求是“二者取高”的原则，即必须满足首付比例较高的贷款要求。目前商业贷款的首付比例高于公积金贷款，也就是说组合贷款的首付比例不会按照公积金贷款的要求，而是按照商业贷款的标准来执行。

焦点 1

商业贷款首付比例是否会相应降低？

今年3月30日出台的房贷新政策中，商业贷款和公积金贷款均有所放宽，其中商业贷款方面，对拥有1套住房、且尚未结清相应住房贷款的居民家庭，再次申请贷款购买普通自住住房的最低首付比例不低于40%。

昨日的通知仅适用于住房公积金提供的住房，不涉及商业贷款，未来商业贷款首付比例是否也会降低是舆论关注的焦点。

北京市房协秘书长陈志认为，住房公积金贷款的服务导向很明确，就是中低收入家庭，而购买二套房是改善性需求。从这一点来看，可以看出此次放宽贷款政策更多的是关注中低收入家庭的住房改善。至于下一步商业贷款首付比例是否也会降低，还有待观察。

焦点 2

一线城市为何自行设定首付比例？

在公积金新政中，北上广深四大一线城市被单独划出，可以自主决定首付比例。

对此，陈志认为，这与当前的房地产市场状况有关。

陈志称，从目前的房地产市场和70个大中城市的数据看，各地房地产市场因自身条件和情况分化日趋明显。一线城市成交量回升，特别是二手房回暖，楼市整体向好；二线城市跌幅也在收窄。但三四线城市房地产支撑动力不足，情况堪忧。

因此，房地产市场状况较好的四个一线城市具有自主决策是否放宽房贷政策的空间。

焦点 3

楼市下一步走势将会如何？

继上周“限外令”放松后，本周公积金二套房贷首付再度下调，政策频频放松，对楼市未来走向有何影响？

陈志认为，降低首付意味着购房门槛降低，但目前决定楼市的主要因素是供需，门槛降低10%不会明显改变需求，所以作用不会太大。

张大伟主任表示，预计后期还将有更多救楼市政策出台，但由于各市场库存压力及人口流入情况不同，刺激政策对一二线城市影响相对较大，三四线城市整体降温趋势仍难改变。

“不要低估救市政策的力度，市场越差，救市政策出台的频率就越高，房地产作为经济引擎的作用越来越重要。”张大伟说。

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