据中国证券报报道，深圳持续加大整治利用经营性贷款非法炒房乱象力度！

中国证券报记者了解到，3月18日，深圳银保监局、中国人民银行深圳市中心支行联合发布《关于辖区银行业务贷款有关问题的通知》（以下简称《通知》），并通报了3起典型案例，指出近期检查发现部分银行存在宣传和业务开展不规范、贷款审核不严等问题。据了解，目前《通知》已下发至深圳市内所有商业银行。

同时强调，下一步将按照“常抓、常查、常管”的工作总基调，不定期通报发现的典型问题，“以案释法”，对发现的违法违规行为严肃查处，继续严防信贷资金违规流入房地产领域。

深圳银保监局数据显示，去年该局部署深圳境内中资银行对15.4万笔1771.73亿元业务贷款进行全面排查，并选取6家银行进行现场检查广州全款房做经营贷，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，责令银行立即查处整改，先期收回21笔5180万元涉嫌违法违规贷款，对风险较大的业务予以停业整顿。对4家违法机构予以处罚，对14名违法责任人予以处罚问责广州全款房做经营贷，共计罚款575万元。

“点名”三大典型案例

《通知》显示，监管部门在近期检查中发现，部分银行还存在宣传和业务开展不规范、贷款审核不严等问题。《通知》中，监管部门“点名”通报了三起利用业务贷款违规炒房的典型案例：

一是银行工作人员误导客户使用经营性贷款购房。《通报》显示，深圳农商银行光明支行李某某工作人员在营销推广、业务拓展过程中存在违规操作，误导客户使用经营性贷款购房。

二是账户经理通过微信公众号不规范进行业务推广。《通报》披露，平安银行深圳分行零售客户经理陈某与“小鹏号”私下合作，通过“小鹏号”推送《平安银行房贷业务贷—可做新转公司》文章，误导金融消费者借用“空壳公司”违规申请贷款。

三是个人违规将经营性贷款资金挪入房地产市场。《通报》披露，平安银行深圳分行对经营性贷款借款人资质审核不严格，对贷款资金流向检查不彻底。

具体而言，该行客户钟某去年3月一次性付清全款购买了一处房产，次日便成立公司并持股100%。持有该房产仅半年后，便向平安银行深圳分行申请了一笔抵押贷款，贷款金额226万元，并托管至张某在中国农业银行的个人账户。同一天，张某向刘某等16人共计支付217万元，其中178.77万元支付给了刘某，经核实，该笔款项为钟某购买住宅楼的尾款。张某为钟某提供了购房、成立公司、贷款咨询等“一站式”服务。

通知指出，监管部门发现，部分银行业务人员在开展业务时，营销语言不规范，甚至涉嫌违规引导客户使用信贷资金；有的从业人员私自配合贷款中介机构，利用网络、电话等渠道进行无序宣传营销，扰乱市场秩序，造成不良社会影响。

此外，部分银行对贷款审查把关不严，对资金流向核查不严格，存在公司成立时间与购房时间接近、持有期限较短、公司办公场所无实际经营迹象、无能够覆盖贷款规模的业务流向证明、短期内有购房记录、购买抵押房产的资金来源可疑等情况。

上述典型案件涉及的银行已被责令立即整改，限期追缴违法贷款，并追究相关责任人的责任。同时，金融监管部门表示，下一步将按照“常抓、常查、常管”的工作总基调，对发现的典型问题不定期通报，对发现的违法违规行为严肃查处。

重申加强经营性贷款审核管理

《通知》再次强调，辖内银行要牢固树立“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，时刻牢记经营合规意识，严防信贷资金违规流入房地产领域、跨越监管红线。

其中，在经营性贷款业务审查管理方面，监管部门重申，各银行要继续加强经营性贷款主体真实性和资质审查，不得向没有实际经营、经营性现金流不真实的空壳公司发放贷款，并进一步严格审查公司成立或收购时间较短的借款人。

根据《通知》要求，对借款人房产交易完成后短时间内申请抵押贷款的，深圳银行应严格审查其融资需求的合理性及购买抵押房产的资金来源，原则上借款人持有抵押房产时间不少于6个月，如借款人及其配偶在贷款发放前后6个月内有新增房产记录的，将进一步严格审查贷款实际用途。

“具体执行上，我们其实要更严格，有公司成立一年、持股一年、房产持有一年等原则性门槛，然后对公司进行业务调查，审核资金用途，才接受业务。”深圳一家大型银行的人士表示。

同时，针对市场上部分不法中介机构通过注册空壳公司、编造企业现金流、伪造交易合同等方式包装企业、提供“一站式”打假服务的问题，《通知》要求各银行要提高警惕，有效识别和防范不良中介机构包装虚假贷款申请材料的风险，建立拦截通报机制，必要时可移送公安部门协同查处，有效防范违规套取信贷资金风险，维护良好金融生态。

“据我们了解，确实有一些不良中介，向借款人夸大将房贷包装成低息经营贷款的可能性，教唆其进行违规操作，或在借款人申请贷款时进行垫付、针对性包装，以争取银行贷款准入，导致银行审核困难。”深圳一位银行业人士表示。

某股份制银行深圳分行相关负责人也认为，随着银行对贷前、贷中、贷后全流程管理趋严，识别手段逐渐丰富，对违规行为及相关责任人的处罚力度明显加大，不良中介的可操作空间已经越来越小。“随着借款人金融知识和合规意识的提高，一定会远离不良中介。”

此外，《通知》还强调要加强员工管理，进一步规范宣传营销行为。“各银行要抓紧对各分支机构、各条线人员开展风险提示和业务拓展规范化培训，确保宣传营销行为在横向和纵向上都得到规范。”

深圳已提前追回21笔涉嫌违法违规贷款共计5180万元

据了解，自2020年4月开展经营性贷款专项整治以来，其通过非现场监控、部署银行滚动检查、现场检查等方式，持续督促辖内银行不断规范经营性贷款业务，防止信贷资金违规流入房地产领域。

深圳银保监局数据显示，2020年，该局部署深圳境内中资银行对15.4万笔1771.73亿元经营性贷款业务进行全面排查，并选取6家银行开展集中现场检查，检查覆盖率近50%。

针对发现的问题，深圳银保监局责令银行立即查处整改，提前追偿涉嫌违规的21笔共计5180万元贷款，暂停风险较大的业务，对4家违规机构进行处罚，对14名违规责任人追究责任，罚款金额合计575万元。

深圳银保监局透露，专项整治后，辖内银行经营性贷款月均增量明显下降，银行风控明显趋严，原本打算全额购房后再办理按揭经营性贷款的购房者无法获得贷款，部分借款人主动撤回贷款申请。

“商贷订单减少是事实，但不必担心查处违规行为‘误伤无辜’。如果贷款资金真正用于企业经营，银行一定会积极支持，而且不仅限于抵押融资产品。监管检查、银行自查的目的，就是不让个别客户的不良行为影响广大小微企业主的正常融资需求。”某城商行深圳分行相关负责人说。

2021年，深圳继续加大整治经营性贷款违规炒房乱象的力度。2月份，人民银行深圳市中心支行指示辖内银行加强规范管理，严防经营性贷款资金违规流入房地产市场，组织银行快速检查，责令银行提交自查报告和承诺书。

3月份以来，人民银行深圳市分行组织召开2021年全市商业银行房地产金融工作会议暨专项业务贷款检查会议，部署各大银行开展全方位、深入性、无死角风险检查，检查范围包括所有持房时间短、贷款发放后有新购房或房贷记录的业务，穿透式跟踪资金流向，并会同深圳银保监局开展现场检查，通报典型案例。

其中，与以往银行自查不同的是，新一轮深圳监管检查的另一大亮点是，若存在异常线​​索，但相关贷款资金已进入其他银行账户，则可向监管部门报告，并要求其他银行协助找回相关账户资金流向，以核实是否存在违规使用信贷资金的情况。

“贷款资金跨行协调难度相对较大，以往如果发现一笔贷款涉嫌违规流入房地产市场，但信贷资金不在本行账户体系内，只能要求借款人提供证据，并配合提供他行资金流向，以证明购房资金没有从本行挪用。但这次监管部门的全面介入，解决了这个问题，整个资金流向我们能够一览无余。”一位股份制银行业务经理认为。

多地披露炒房经营性贷款排查结果

除深圳外，今年以来，多地金融监管部门均要求辖内银行业金融机构在授信调查、审核审批、贷后管理、与第三方机构业务合作等方面开展全面自查广州全款房做经营贷，防范经营性贷款等信贷资金流入房地产市场，并相继发布检查结果和银行自查情况。

其中，广东银保监局、人民银行广州分行近日发布消息称，截至3月16日，广东辖区（不含深圳）4501家银行网点共完成个人经营性贷款自查，筛出个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。其中，广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。

对此，广东银保监局已要求银行限期整改、追责问责。目前，银行机构已采取终止授信额度、一次性全额结清、提前分期偿还贷款等整改措施，并对违规内部员工通过警告、批评、扣分、经济处罚等形式进行问责。

3月18日，上海银行业协会官方微信还披露了2020年6月以来上海地区银行发放的消费类贷款、经营性贷款、个人住房贷款全面自查结果。截至目前，上海地区135家商业银行已完成个人住房信贷管理专项自查。

据了解，上海市银行自查中发现的主要问题包括：

一是贷款资金用途违法，部分个人消费贷款、经营性贷款流入房地产市场；

二是个人住房贷款在房屋主体结构封顶前发放，部分贷款未严格执行住宅封顶政策或商品房竣工验收要求；

三是首付资金来源核查不够审慎，少量首付资金来源于非自有资金；

四是贷款信息收集不完备，部分贷款贷后阶段，缺乏足够或较弱的佐证证据证明资金用途。

上海银保监局表示，将继续跟进本次自查发现问题的整改情况，督促辖内银行进一步完善内控体系，加强对房地产市场和房地产金融风险的监测、分析和评估。同时，该局正根据自查结果开展专项检查，对检查发现的违规行为将依法采取监管措施。

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