利用商业贷款炒房，已经成为人人皆知的秘密。

“这些事情大家都是心照不宣地在做，银行既有业绩提升的需要，也有为小微企业提供经营性贷款的考核任务，经营性贷款流入一线城市房地产市场，还款能力是有保障的。”4月19日，深圳一家银行分行行长向时代周刊记者透露，目前各家银行普遍都在按照银保监会和央行的要求大力开展检查。“严查经营性贷款违规流入房地产市场的趋势还会持续，但能否标本兼治，还需要时间观察。”

央行日前公布的数据显示，2020年末，银行本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元，同比增长20%，全年大幅增加2.27万亿元。

受经营性贷款规模大幅增加影响，2020年以来北上广深等热点城市房价持续上涨。

4月16日，银保监会副主席肖远琪在新闻发布会上公开表态，语气坚决：“把经营性贷款用于房地产等非生产经营性用途，是违法行为，必须予以纠正，执法上不能有任何松懈。”

此前，全国各地监管部门均已采取行动。

浙江银保监局发布风险消费警示，浙江银保监局相关负责人还表示，将重点查处三类贷款：非经营人员经营性贷款、明显不合理大额消费贷款、在银行办理房产抵押贷款的同时，还支付全额购房款的贷款。

监管层频频发声，违规挪用经营性贷款用于房地产炒作案大案进入深水区。

2020年以来，经营性贷款违规流入房地产市场的现象增多，甚至形成了完整的利用经营性贷款炒房的灰色产业链，一些贷款中介机构明码标价，为客户提供“经营性贷款”炒房的渠道。

在资金等因素推动下，2020年以来北上广深等一线城市房价持续上涨，并在2021年春节后迅速蔓延至部分二线城市。经营性贷款违规流入房地产市场的现象也被推到风口浪尖，引发了一场史无前例的专项整治经营性贷款炒房行动。

“从基本面看，宏观经济表现不理想，实体经济不好，容易出现亏损。在炒房者、贷帮机构和银行的怂恿下，低息经营性贷款成了炒房的工具。”上述深圳一家银行支行行长向时代周报记者分析道。

另一方面，对违规流入房地产市场的经营性贷款“围剿”势头愈演愈烈，作为利民利企的金融产品，严查经营性贷款是否会连累无辜民众、抑制中小企业正常贷款需求，也值得深思。

央行金融市场部主任邹岚4月12日表示，目前业务贷款流入房地产典型案件的典型做法和关键违法环节已经初步查明。“在解决这个问题的过程中，我们希望商业银行不要因为这个问题而影响小微企业金融服务质量。”邹岚强调。

同一枚硬币的两面广州全款房做经营贷，企业贷“围剿”将如何收场？

商业贷款“围剿”的故事

经营性贷款违规流入房地产市场的“围剿”风暴从上海打响。

今年1月29日，上海银保监局发布《关于进一步加强个人住房贷款管理的通知》，要求各商业银行对2020年6月以来发放的消费贷款、经营性贷款和个人住房贷款进行全面自查；禁止发放无用途、虚假用途或用途可疑的贷款；防止消费贷款、经营性贷款等信贷资金违规流向房地产领域。

一天后，北京就接过了“围剿”企业贷款的大旗。

1月30日，北京银保监局向辖内银行业金融机构下发监管提醒函，要求各银行对2020年下半年以来新发放个人消费贷款和个人经营贷款合规情况进行全面自查，要求银行对发现的问题立即整改，强化内部问责。

继上海、北京之后，广东也加入“围剿”大军。2月9日，广东​​银保监局公开表示，将多措并举严厉查处经营性贷款、消费性贷款违规流向房地产领域。

此后，封杀营运贷的政策不断升级，严查“营运贷”的风暴也拓展至杭州、西安、成都等“新一线”城市，并逐渐蔓延至全国。

这次全国性的调查，不会再徒劳无功了。

3月份以来，北京、上海、广州、深圳等地相继公布自查结果：北京自查发现，个人经营性贷款涉嫌违规流入北京房地产市场金额约3.4亿元；广州发现涉嫌违规流入楼市的问题贷款金额为1.47亿元；上海排查结果显示，有123笔经营性贷款和消费性贷款涉嫌违规流入楼市，共计3.39亿元。

相比之下，深圳查获的涉嫌违法贷款规模较小，报告显示，深圳已提前清收21笔涉嫌违法贷款，金额达5180万元。

这个结果是出乎意料的，而随后发生的“深房利”事件直接暴露出利用信贷资金炒房已经成为一种“商业模式”。

4月初，名为“深房里装修队003”的微博用户曝光102份文件，公开举报“深房里”成员利用经营性贷款购房、操纵市场哄抬房价、借他人名义购房、制造虚假现金流等违法违规操作。

4月8日，深圳市住建局、深圳市公安局、深圳市地方金融监管局等七部门突然发布《关于涉及“深房里”举报查处的通知》，回应网民举报的炒房行为。通知显示，对调查中发现的涉嫌犯罪线索，将移交公安机关依法处理。

此举被称为深圳楼市史上最严厉打击行动。公告发布后，深圳部分商业银行紧急核查是否与“深房里”有业务合作，并对“深房里”作为抵押物交易密集的5个住宅小区相关业务情况进行全面排查。

“深圳此前的调查结果显示，违规流入房地产市场的经营性贷款数额并不大，但实际情况可能与调查结果有较大出入。”深圳某银行分行行长表示，对“深房利”这类有组织的房地产投机行为进行调查难度特别大。

商业贷款的转型

在严查的风暴下，原本旨在惠及企业的经营性贷款仿佛被“妖魔化”了。

经营性贷款是指以经营为目的的贷款，包括个人经营性贷款、企业营运资金贷款等，主要是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式向银行借款，调动个人企业资金。

但近年来，经营性贷款逐渐被异化，沦为炒房者的工具，这一现象在2020年尤为明显。

2020年以来，为缓解疫情对经济的冲击，政府加大对小微企业的融资支持，各大银行纷纷推出低息经营贷款广州全款房做经营贷，甚至贴息经营贷款，帮助企业渡过经营难关。

其中，深圳市工信局于2020年2月底出台措施广州全款房做经营贷，对中小微企业、个体工商户在疫情期间获得的经营性贷款实际支付利息的50%给予最高100万元的利息补贴，补贴期限最长不超过6个月。

创业贷款的期限也越来越长，最长可达20年，金额可达数千万元。相比较而言，创业贷款的利率明显低于抵押贷款，创业贷款的利率为3%至4%，而抵押贷款的利率为5%至6%。

由于房地产贷款监管趋严、国内热点城市房价持续上涨，低利率、长期限、高额的经营性贷款成为炒房者青睐的新工具，并逐渐演变成一条完整的利用经营性贷款套利买房的灰色链条。

时代周刊记者了解到，全国各地市场上活跃着这样的助贷机构和机构：他们专门为购房者注册或转让公司，伪造商业现金流，将购房者“包装”成经营者，再寻找预付款公司，为购房者提供过桥资金，以全额购房。在房屋过户后，他们以房屋作为抵押，向银行申请商业贷款，偿还过桥资金；或在房屋多次过户后，帮助购房者挪用个人经营贷款，用于支付购房首付。

4月19日，深圳一家贷款协助机构的工作人员向时代周报记者透露，目前各大银行都在查处经营性贷款违规流入楼市的行为，帮助客户用经营性贷款买房的“一条龙”服务已明显减少，虽然还能做，但手续较为繁琐，“撤贷”风险较大。

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