最近有朋友问我，在广州买公寓办贷款，选等额本息还是等额本金？20年下来利息能差多少？今天咱们就掰开了揉碎了聊清楚，顺便算笔明白账——毕竟买房不是小事，利息差可能够你买台不错的车了。

一、先搞懂两种还款方式：每月还的钱有啥不一样？

其实这俩名字听着专业，说白了就是“每月还钱的节奏不同”。

等额本息：每个月还的“总金额”固定。比如贷100万，头几年你还的钱里大部分是利息，本金还得少；越往后，利息占比越来越小，本金越还越多。好处是月供稳定，适合工资固定的上班族，不用担心月初钱不够。

等额本金：每月还的“本金”固定，利息逐月减少。比如贷100万分240个月还，每月先还4167元本金，剩下的利息按“剩余本金”算。所以首月还款高（比如8300多），之后每月少还十几块，越还越轻松。缺点是前期压力大，适合手头宽裕、收入能覆盖高月供的人。

二、算笔账：100万贷20年，利息差多少？

咱们以广州2025年可能的公寓贷款利率来算（参考2023年数据，公寓贷款普遍比住宅高，假设按5%年化利率算）。

等额本息：

每月固定还6599元，20年总还款额约158.38万，总利息≈58.38万。

等额本金：

首月还8334元，之后每月递减约17元，最后一个月还4184元。20年总还款额≈150.21万，总利息≈50.21万。

利息差：等额本金比等额本息少还约8.17万！

不过要注意，这是基于“贷满20年”的情况。如果提前还款，等额本金因为前期还的本金多，后期利息省得更多；等额本息前期利息占比高，提前还的话可能“肉疼”——毕竟前面还的钱大部分是利息，本金没还多少。

三、广州公寓贷款选哪种更划算？看这3个关键点

1. 月供压力能不能扛：

广州公寓首付通常50%，假设买套200万的公寓，贷款100万。等额本息月供6600元，等额本金首月8300元。如果月收入1.5万以上，选等额本金压力不大；要是月入刚过万，等额本息更稳，别为了省利息把自己逼成“月光”。

2. 未来收入预期：

如果是上班族，工资涨得慢，等额本息“稳稳的幸福”更适合；要是自己做生意、当高管，收入可能逐年涨（比如每年涨10%），前期多还点，后期压力越来越小，选等额本金更划算。

3. 要不要提前还款：

广州很多人买公寓是投资，可能510年就转手。这时候等额本金前期还的本金多，剩余贷款少，转卖时更轻松；等额本息前期还的利息多，剩余贷款高，转卖时可能“赚得少”。

四、最后说句大实话：没有“绝对好”的方式

我有个朋友在珠江新城买公寓，选了等额本金，前两年每月还8000多，咬咬牙挺过来了，现在月供降到6000，反而比等额本息的朋友还得少；另一个朋友在番禺买公寓，工资固定，选了等额本息，每月6600，日子过得稳稳当当。

总结一下：想前期压力小、收入稳定——选等额本息；能扛前几年高月供、想省利息或可能提前还款——选等额本金。20年利息差8万多，说多不多说少不少，但关键是别让还款压力影响生活质量。

对了，最后提醒一句：广州公寓贷款政策可能微调（比如利率、年限），签合同前一定要和银行确认最新细则，毕竟“差1%利率，20年利息能差10万”，可别吃哑巴亏！