最近好多朋友在问，2025年广州房贷政策更新了，离异后买房利率会不会变高？接力贷还能不能做？利率有没有特殊规定？今天咱们就把这俩大家最关心的问题掰开了讲清楚，都是干货，建议先收藏。

先划重点：2025广州房贷新政核心变化

2025年广州房贷政策延续了“因城施策”基调，但更强调“穿透式审核”，也就是更严格查真实购房需求和还款能力。首套房贷利率还是LPR20BP（目前约3.45%），二套LPR+60BP（约4.25%），但关键是“首套”“二套”的认定标准更严了，尤其是离异购房和接力贷这两类“容易钻空子”的情况，政策卡得更细。

离异购房：“假离婚”钻首套利率的路基本堵死了

以前有些人为了买首套房，会“假离婚”——比如夫妻名下有房有贷款，离婚后让无房一方买房，想按首套算利率。但2025年新政明确：离异购房的房贷记录认定，要看离婚前家庭的整体情况，具体分两种情况：

1. 离婚前家庭无房贷或已结清：离婚后任意一方单独购房，若名下无房，仍可算首套，利率3.45%；若名下有房（比如离婚时房产判给一方），则算二套，利率4.25%。

2. 离婚前家庭有未结清房贷：不管离婚时房产判给谁，离婚后2年内，双方单独购房都算二套，利率4.25%；离婚满2年后，无房且无房贷记录的一方，才能按首套算。

举个例子：张女士和前夫2023年共同贷款买了房，2024年离婚，房产归前夫，贷款未结清。2025年张女士想自己买房，这时候她离婚未满2年，即使名下无房，也得按二套利率4.25%算；要是2027年（离婚满2年后）再买，且她名下没房、没其他房贷，就能按首套3.45%。

提醒：银行现在会查离婚时间、原家庭房贷记录，甚至可能要求提供离婚协议，确认房产分割真实性。想靠“假离婚”套首套利率？基本没门儿了。

接力贷：利率没降，但申请门槛和还款责任更明确

接力贷是指父母和子女作为共同借款人，用子女的收入能力来申请贷款，主要帮老人买房或年轻人凑首付。2025年广州对接力贷的利率没单独设特殊标准，但审核更严，重点变了：

1. 利率按主借款人资质定：接力贷的主借款人一般是子女（收入稳定的一方），所以利率按子女的房贷套数算。比如子女名下无房无贷，接力贷算首套，利率3.45%；若子女已有房贷，就算二套4.25%。

2. 共同还款人责任“穿透”：以前接力贷可能只看主借款人收入，现在要求父母（共同还款人）也要查征信、收入流水，且父母的其他负债会算进总月供。比如父母每月有3000元养老金，但有1000元其他贷款，那能帮子女承担的月供最多2000元，不能随便“挂名”。

3. 贷款年限缩短：以前接力贷年限可能按子女年龄算（比如子女30岁，贷30年），现在要同时满足父母和子女的退休年龄。比如父母60岁，子女35岁，贷款年限最长只能到父母70岁（贷10年）或子女65岁（贷30年），取较短的，也就是10年。

案例：王先生想帮58岁的父母买房，做接力贷，自己32岁。以前可能贷30年，现在得看父母70岁时（12年后）和王先生65岁时（33年后），取12年，所以贷款年限最多12年，月供压力更大了。

注意：接力贷的房产证上一般写子女名字，父母是共同还款人，但如果子女还不上，银行会找父母追债，这点一定要提前商量好。

总结：这两类人买房要提前做3件事

1. 离异购房：先查离婚时间和原家庭房贷记录，满2年再买可能更划算；离婚协议里房产分割要写清楚，避免银行质疑“假离婚”。

2. 接力贷：提前算父母和子女的收入、负债，确认能承担月供；贷款年限缩短，可能需要多凑首付，减少月供压力。

最后说句大实话，2025年广州房贷政策更强调“真实需求”，不管是离异还是接力贷，核心都是防止投机、确保还款能力。大家买房前最好先去银行查下自己的征信和房贷记录，或者找中介帮忙算笔账，别到了签合同的时候才发现利率变高、贷不下来，那就麻烦了。