最近好多朋友问我，2025年在广州买房，商贷选20年还是30年更划算？总利息能差多少？今天咱们就用数据说话，把账算明白。先说好，咱不整虚的，就聊最实在的月供、总利息，还有选年限时该考虑的那些事儿。

一、2025广州商贷利率大概啥水平？

要算利息差，得先知道2025年的商贷利率。根据20232024年的房贷利率走势，加上央行“因城施策”的基调，广州作为一线热门城市，首套房贷利率大概率会在LPR基础上适当下调。咱们保守点估，2025年首套房商贷利率可能在4.0%左右（2024年部分银行已降到3.8%，但长期看可能小幅回升），二套房利率大概4.8%（首套和二套的利差一般在80个基点左右）。这个预测参考了近3年LPR的波动和广州楼市政策，算是比较合理的。

二、100万贷款，20年vs30年利息差多少？

为了让大家看明白，咱们用最常见的“100万商贷、首套房、等额本息”来举例（因为90%的人都选等额本息，月供固定好规划）。

情况1：首套房，利率4.0%

贷20年：月供约6059元，总利息=6059×240（月）100万≈45.4万；

贷30年：月供约4774元，总利息=4774×360（月）100万≈71.8万；

利息差：71.8万45.4万≈26.4万！

情况2：二套房，利率4.8%

贷20年：月供约6510元，总利息=6510×240100万≈56.2万；

贷30年：月供约5246元，总利息=5246×360100万≈88.9万；

利息差：88.9万56.2万≈32.7万！

简单说，同样贷100万，30年比20年多掏26万32万利息，差不多够买辆车了。

不过有人可能会问：“等额本金是不是利息更少？”确实，等额本金总利息更低，但前期月供高。比如首套4.0%利率，贷20年等额本金首月要7500元（逐月递减），总利息约40.2万；30年首月要6111元，总利息约60.2万。这时候20年和30年的利息差约20万，但前期压力大很多，适合收入高且稳定的人。

三、选20年还是30年？这3个问题得想清楚

算完账，有人可能觉得20年省利息，赶紧选；也有人怕月供太高，想选30年。到底怎么选？问自己3个问题：

1. 月供占收入比例多少？

银行一般要求月供不超过月收入的50%。假设月收入1.5万，20年月供6059元（占40%），压力不大；但如果月收入只有1.2万，6059元就占了50%，可能影响生活质量。这时候选30年月供4774元（占40%），更轻松。

2. 手头有其他投资渠道吗？

如果每月省下来的月供（比如30年比20年月供少1285元）能用来投资，年化收益超过房贷利率（4.0%），那选30年更划算。比如拿这1285元定投指数基金，长期年化6%8%，收益可能覆盖多掏的利息。但如果只会存银行（利率2%左右），那省利息更实在。

3. 计划持有房子多久？

如果打算510年内换房，提前还贷的话，30年前期还的利息多，但月供低，压力小；20年前期还的本金多，提前还更划算。不过现在很多银行提前还贷有违约金（比如1%），得算清楚。

总结：没有“最优解”，只有“最适合”

2025年在广州买房，商贷选20年还是30年，关键看自己的月供承受能力、资金使用效率和长期规划。如果收入稳定、不想多掏利息，选20年；如果月供压力大，或者有更好的投资渠道，选30年更灵活。

最后提醒一句：房贷利率可能会随LPR调整（比如签的是浮动利率），但20年和30年的利息差逻辑不变——贷得越久，总利息越多，但月供越低。想清楚自己的需求，别被“省利息”或“低月供”冲昏头，适合自己的才是最好的。