最近有朋友问我，2025年在广州用房子抵押借钱，要是配偶征信不太好，还能申请吗？共同负债会不会卡得更严？这俩问题确实挺常见的，今天咱们就掰开了聊清楚，结合广州本地银行的实际要求和2025年可能的变化，给大家支支招。

一、配偶征信不好，抵押申请会被直接拒吗？

先明确一个点：住宅抵押是“家庭信用审核”，银行不仅看主贷人，配偶作为共同产权人（或隐性共有人），征信也会被拉出来“体检”。但“不好”分很多种，不是一棒子打死。

比如，配偶只是近两年有12次信用卡逾期（不超过90天），金额不大（比如几百块），这种算“轻微瑕疵”。广州大部分银行（像工行、招行）可能会让主贷人写个情况说明，解释下逾期原因（比如忘记还款、自动扣款失败），大概率能过。但如果配偶有“连三累六”（连续3个月逾期，或累计6次逾期）、当前逾期未还，甚至有呆账、代偿记录，那银行会直接打问号——这说明还款习惯差，甚至可能有恶意拖欠，风险太高，拒贷概率就大了。

不过也有例外：如果主贷人征信特别好（比如公积金缴存基数高、社保连续缴满5年、名下有稳定经营的公司），资产实力强（比如抵押的房子评估价是贷款额的2倍以上），银行可能会“网开一面”，把配偶的征信瑕疵当次要因素。我之前接触过一个案例，客户配偶有3次逾期，但客户自己是国企中层，年收入50万，抵押的房子值800万，申请300万贷款，最后还是批了。

二、共同负债到底怎么算？会影响哪些条件？

共同负债主要指夫妻双方一起背的债，比如房贷、车贷、消费贷，或者配偶单独贷但用于家庭开支的负债（银行会看资金流向）。银行算负债时，重点看“月供收入比”，也就是每月总负债（包括抵押贷月供）不能超过家庭月收入的50%60%（不同银行要求不同，广州农商行卡60%，建行卡50%）。

举个例子：夫妻月收入合计3万，现在有房贷月供8000，车贷月供3000，那现有负债月供是1.1万。如果申请抵押贷，假设月供5000，总负债就是1.6万，占收入的53%（1.6万/3万），在60%的红线内，没问题。但如果抵押贷月供加到8000，总负债2万，占比66%，就超了，银行可能要求提前结清部分负债（比如车贷）才能批。

另外，网贷和信用卡透支会被银行“重点关照”。比如配偶有3笔以上网贷未结清，或者信用卡使用率超过70%（比如额度5万，用了4万），银行会觉得“资金链紧张”，可能压缩贷款额度，或者提高利率。2025年预计这部分审核会更严，因为监管在压降“过度负债”风险，广州的银行可能会把网贷笔数限制从“不超过5笔”降到“不超过3笔”。

三、2025年广州抵押贷，政策有啥新变化？

结合20232024年的趋势，2025年广州在配偶征信和共同负债上可能有3个变化：

1. 征信数据更“细”：新版征信可能会纳入更多共同负债信息（比如配偶的支付宝借呗、微信微粒贷，以前可能没全上报），银行能查到的负债更全面，想“藏”负债更难了。

2. “主贷人”权重提高：如果主贷人是广州本地户口、在同一单位工作满5年、缴纳广州公积金满10年，银行可能放宽对配偶征信的要求，比如允许配偶有2次逾期（以前是1次）。

3. “资产覆盖”更受重视：如果抵押的房子位于天河、越秀等核心区（房龄10年内），评估价高，即使配偶征信有瑕疵，银行可能通过“提高首付比例”（比如原本贷7成，现在贷6成）来降低风险，变相放宽条件。

四、实操建议：征信差/负债高，也能申请的3个办法

1. 换“主贷人”：如果配偶征信差，而自己征信好、收入稳定，主动做“主贷人”，让配偶做“共签人”（不是次贷人）。部分银行（比如广州银行）对共签人的征信要求比次贷人低，只要不是严重逾期就行。

2. 提前“养征信”：如果配偶有当前逾期，先结清；如果有网贷，提前3个月结清并注销账户；信用卡使用率降到50%以下。养36个月征信，再申请抵押贷，通过率能提高40%以上。

3. 找担保或增加共同还款人：如果负债实在太高，找父母（有稳定退休工资）做共同还款人，或者找广州本地的融资担保公司（有政府背景的更靠谱）提供担保，银行会放宽负债比例限制（比如从50%提到70%）。

最后说句大实话：2025年广州的住宅抵押贷，银行还是看“风险可控”。配偶征信不好、共同负债高不是绝对不能申请，关键是要证明“有稳定还款能力”——收入覆盖负债、资产足够优质、征信瑕疵能合理解释，这三点做到位，大概率能批下来。