最近广州房贷圈有个大新闻——2025年存量房贷利率要下调了！不少朋友私下问我：“现在转贷到其他银行更划算吗？”今天咱们不玩虚的，直接算笔账，把转贷的好处、坑点、操作成本全摊开说，帮你做个明明白白的决定。

先算笔账：转贷到底能省多少？

要判断划不划算，先看利率差。假设你在广州有笔200万的房贷，原利率5.5%（2020年前常见利率），还剩25年。按2025年政策，存量利率可能下调到5.2%，月供从11354元降到10992元，每月省362元，25年总利息省10.8万。

但如果转贷到其他银行，比如现在广州部分银行首套房贷利率是4.8%（接近当前LPR），同样200万25年，月供直接降到10493元，比原利率每月省861元，总利息能省25.8万！这差距够买辆代步车了。

不过，省的钱是“理论值”，得先扣掉转贷的成本，后面再细说。

转贷的好处：不只是利率低

除了利率，转贷还有俩隐藏优势。一是“换还款方式”——很多人当初选了等额本息（月供固定），但转贷时可以改成等额本金（前期还得多，总利息更少），适合收入稳定、想省利息的朋友。二是“延长贷款期限”——比如原贷款还剩15年，转贷时可能申请30年，月供压力直接降（但总利息会多，适合急需降低月供的家庭）。

我有个客户，原贷款剩10年，月供1.2万，转贷成30年，月供降到7000多，一下缓解了现金流压力。

转贷的坑：这些成本容易被忽略

转贷不是“免费搬家”，这4笔钱必须算进去：

1. 垫资过桥费：要转贷，得先把原银行的贷款还清。如果自己没闲钱，得找中介垫资，费用是垫资金额的1%2%。200万的贷款，过桥费就是2万4万。

2. 评估费+手续费：新银行要重新评估房产价值，评估费一般是房价的0.1%0.5%（200万的房，20001万）；部分中介或银行还收0.5%1%的“贷款服务费”（1万2万）。

3. 提前还款违约金：原银行提前还款，很多要收1%3%的违约金（200万的贷款，2万6万）。

4. 时间成本：从申请到放款至少1个月，期间要跑银行、交材料，耽误工作不说，万一新贷款审批卡壳（比如征信突然有逾期），垫资的钱还得继续付利息，风险不小。

算笔总账：200万的贷款，转贷成本大概6万13万。前面算的总利息能省25.8万，扣掉成本后还能省12.8万19.8万，看起来还是赚的？但别急，得看你能持有这笔贷款多久。

2025年广州特殊情况：政策影响有多大？

今年有个关键点——存量房贷利率会直接下调，不用转贷也能降。假设原利率5.5%，下调到5.2%，和转贷到4.8%比，每月差500元，25年差15万。这时候转贷的动力就看：省的15万能不能覆盖转贷成本（6万13万）？如果能，就划算；如果剩下的贷款只剩5年，总利息差可能只有3万，覆盖不了成本，就没必要。

另外，2025年银行对转贷的态度可能更谨慎。比如，部分银行可能提高新贷款门槛（要求收入是月供2.5倍以上，征信不能有任何逾期），如果你的收入不稳定或征信有小问题，转贷可能批不下来，白折腾。

最后建议：普通人要不要转贷？

总结个“3看原则”：

看剩余贷款金额：贷款越多，转贷省的利息越多。200万以上的贷款，转贷更划算；50万以下的，省的钱可能不够覆盖成本。

看原利率高低：原利率超过5%（比如5.3%以上），转贷到4.8%有明显差距；如果原利率已经是4.9%，和新利率差0.1%，每月省100多，没必要折腾。

看还款时间：还款前5年（利息占比高），转贷省利息最明显；如果已经还了10年以上，大部分利息已经还完，转贷意义不大。

最后提醒：转贷前一定要先问原银行“提前还款违约金”具体多少，再找35家银行问新贷款的利率、手续费、审批条件，对比后再做决定。别听中介说“包过”就急着垫资，万一审批失败，过桥费就打水漂了。

总的来说，2025年广州存量房贷利率下调后，转贷对高利率、大金额、还款时间短的朋友是划算的，但一定要算清成本、评估风险。毕竟，省的是真金白银，可别为了省点利息，反而多花冤枉钱。