最近有位广州的朋友私信我，说他想拿家里的房子做抵押贷周转，但征信上近2年有3次逾期记录，特别担心过不了银行这关。“2025年的政策会不会更严？逾期3次是不是直接被拒？”这问题挺典型的，今天咱们就掰开了聊——广州2025年住宅抵押贷，逾期3次到底能不能申下来？

先看2025年广州抵押贷的征信“硬门槛”

先给大家吃颗定心丸：2025年广州主流银行对住宅抵押贷的征信要求，其实和这两年的大方向差不多，没网传的“突然收紧”那么夸张。但有几个“红线”得记牢：

第一，当前不能有逾期。银行最忌讳的就是“还没申请贷款，现在就欠钱不还”。如果有信用卡、房贷、网贷当前逾期没结清，不管次数多少，基本直接卡壳。

第二，近2年逾期次数别碰“累六连三”。“累六”是累计逾期6次，“连三”是连续逾期3个月（比如连续3个月没还房贷）。这俩是银行内部的“高风险信号”，2025年大概率还是重点排查项。

第三，征信不能太“花”。比如近半年硬查询（贷款、信用卡申请记录）超过6次，或者有小贷、网贷未结清（尤其是消费贷、经营贷之外的），银行会怀疑你“资金链紧张”，审批时会更严。

逾期3次能不能过？得看“具体长啥样”

回到朋友的问题：逾期3次到底算不算多？这得拆开来分析——

1. 逾期时间：越近越危险

如果3次逾期都集中在最近1年内，尤其是最近6个月，银行会更警惕，毕竟“近期还款习惯差”比“几年前的老账”风险高得多。但如果是2年前的逾期（比如2023年1月、2023年5月、2023年10月），且之后2年征信干干净净，银行一般会松点。

2. 逾期类型：“非恶意”更有戏

比如是信用卡年费忘交、还款当天系统延迟到账，这种“小金额、短时间”的逾期（比如逾期13天，金额不超过1000块），银行大概率当“疏忽”处理。但如果是房贷、经营贷这种大额贷款逾期，哪怕只3次，银行会更谨慎——毕竟房贷都能逾期，说明资金链可能有问题。

3. 有没有“连三”苗头？

最关键的是看这3次逾期是不是“连续”的。比如1月、2月、3月连续3个月没还信用卡，这属于“连三”的边缘，银行可能直接拒；但如果是1月、5月、9月分散的3次，中间都按时还款了，风险等级就低很多。

举个真实例子：我朋友去年在天河申请抵押贷，征信近2年有3次逾期（都是信用卡100200块，逾期12天），而且都是2022年的记录，2023年之后没再逾期。最后他找了某城商行，提供了工资流水（月入是月供的3倍）和存款证明，顺利批了8成额度。

银行审批时，除了逾期还看啥？

很多人以为“逾期次数”是唯一标准，其实银行是“综合打分”——

1. 看你现在的还款能力

比如月收入能不能覆盖所有负债（包括抵押贷月供）。假设你抵押贷每月还1万，其他贷款加起来还5000，那月收入最好在3万以上（一般要求收入是负债的2倍）。收入高、工作稳定（比如国企、事业单位），逾期3次也可能被“宽容”。

2. 看房子本身的价值

广州核心区（天河、越秀）的房子，房龄新（20年内）、面积大（70平以上）、评估价高，银行更愿意“松口”。比如一套天河区100平的房子，评估价500万，贷7成就是350万，银行有房子做抵押，风险低，对征信的要求自然没那么严。

3. 看你和银行的“关系”

如果平时在某银行有存款、理财，或者代发工资、社保公积金都在这家银行，属于“优质客户”，审批时会有“隐性加分”。我认识的中介说，某国有大行对本行房贷客户（已结清）的抵押贷申请，逾期3次以内基本能过。

给有逾期记录的朋友几点实在建议

如果征信有3次逾期，想申请广州住宅抵押贷，记住这3招：

1. 优先选城商行、农商行

国有大行（工行、建行）政策最严，逾期3次可能卡得死；但广州银行、广州农商行这些本地银行，更看重“实际情况”，对轻微逾期容忍度更高。

2. 提前23个月优化征信

如果近期有逾期，赶紧结清并开“非恶意逾期证明”（找银行盖章）；如果征信太花，暂停所有贷款、信用卡申请；把网贷、小贷结清，降低负债比例。

3. 补充“加分材料”

比如提供定期存款、理财证明（证明有备用资金），或者配偶的收入流水（夫妻共同申请），甚至可以找担保公司（但注意费用）。

总结一下：2025年广州住宅抵押贷，逾期3次不是“死刑”，关键看逾期的时间、类型、是否连续，加上你的还款能力和房子价值。只要不是当前逾期、没有“连三累六”，大概率能找到能批的银行。

最后提醒一句：抵押贷是大事，建议提前3个月查征信（每年有2次免费查询机会），有问题及时调整。实在拿不准，找个靠谱的贷款中介（注意选正规的）帮忙匹配银行，效率更高。