最近好多朋友问我，听说2025年广州商贷年龄限制放宽了？55岁还能贷20年吗？刚好我最近整理了银行最新政策和实际案例，今天就跟大家唠唠这个事儿。

先搞清楚：商贷年限怎么算？

要弄明白55岁能不能贷20年，得先知道银行怎么卡贷款年限。以前广州大部分银行的规矩是“贷款年限+借款人年龄≤70岁”，个别宽松点的能到75岁。比如你40岁，最多能贷30年（40+30=70）；50岁的话，最多贷20年（50+20=70）。但2025年政策确实松了——现在主流银行把这个“年龄+年限”的上限提到了80岁，部分银行甚至能到85岁！

55岁贷20年，数学上能过吗？

按新政策算笔账：55岁+20年=75岁。如果银行要求“年龄+年限≤80岁”，那75≤80，完全符合；就算是更严的银行卡80岁上限，55岁贷25年都能过（55+25=80）。所以单从年龄限制看，55岁贷20年完全没问题。

不过我查了几家银行的最新通知，比如工行、建行、招行这些大银行，确实调整了这个上限。比如建行广州分行内部文件明确写着“普通商贷年龄+年限不超过80岁，优质客户可放宽至85岁”；招行则是“首套房客户统一按80岁计算，二套视征信情况调整”。

但能批下来，还得看这3个硬条件

政策放宽只是“入门券”，能不能真贷到20年，银行还要看这三点：

1. 收入得覆盖月供两倍

不管年龄多大，银行最关心的是你能不能还钱。比如贷20年，假设贷款200万，按现在4%的利率算，月供大概1.2万。那你月收入至少得2.4万（有些银行要求2.5倍，就是3万）。55岁的朋友可能面临退休问题，比如公务员、国企员工有稳定退休金，或者自己做生意有流水，银行会把这些算进去；但如果是普通私企员工，快退休了收入可能下降，这时候可能需要子女做“共同借款人”，用子女的收入来补充。

2. 征信不能有硬伤

最近有朋友56岁申请贷款被拒，一问才知道他两年内有3次信用卡逾期。银行对征信的要求是：近两年逾期不超过6次，不能有“连三累六”（连续3次或累计6次逾期），更不能有当前逾期。55岁的朋友如果之前有房贷、车贷，记得按时还，别因为疏忽影响征信。

3. 房龄也会拖后腿

除了年龄，房子本身的房龄也会影响贷款年限。广州很多老房子房龄超过20年，这时候银行可能要求“贷款年限+房龄≤40年”。比如房子房龄25年，最多只能贷15年（25+15=40）。所以如果买的是房龄大的二手房，就算你年龄符合，贷款年限也可能被房龄“卡脖子”。

实际案例：55岁贷20年，有人成功了吗？

我问了几个房产中介朋友，最近确实有成功案例。比如上个月，天河区的陈先生55岁，在国企上班，月收入2.8万（加上公积金月入3.2万），买了套房龄10年的新房，申请200万商贷20年。银行查了他的收入流水（近12个月平均3万），征信没问题（只有1次信用卡逾期，且已结清），房龄10年+20年=30年，远低于40年的限制，所以顺利批了。

另一个案例是越秀区的王女士56岁，退休后帮子女看店，自己有5000元退休金，子女月入2万。她申请贷款时，把子女加为共同借款人，两人月收入合计2.5万，覆盖了1.2万的月供（2.5万＞2.4万），也成功贷了20年。

总结：55岁贷20年，机会大但要准备充分

2025年广州商贷年龄限制确实放宽了，55岁贷20年在政策上是允许的，但能不能批下来，关键看收入、征信和房龄。如果收入稳定、征信干净，买的房子房龄不大，基本没问题；如果收入差点，拉上子女做共同借款人也是常见操作。

最后提醒一句，虽然年限放宽了，但贷款时间越长，总利息越多。比如贷200万20年，总利息约96万；贷30年的话，总利息要144万。所以还是得根据自己的还款能力，选合适的年限。

（注：本文政策信息综合自2025年3月广州工行、建行、招行等银行内部通知及实际贷款案例，具体以银行最新规定为准。）