最近有朋友问我，在广州泛新科做了住宅抵押，要是逾期还不上，房子真的会被拍卖吗？2025年的催收流程是怎样的？有没有办法协商保住房子？今天咱们就把这些问题掰开了说清楚。

一、抵押逾期了，房子一定会被拍卖吗？

先给结论：不一定，但概率不低。广州泛新科这类金融机构做住宅抵押，本质是拿房子做担保借钱。逾期后是否拍卖，关键看两点：一是你拖了多久没还钱，二是机构有没有耐心等你。

根据《民法典》第410条，债务人不履行到期债务，抵押权人（比如泛新科）可以和抵押人协议以抵押财产折价，或者请求法院拍卖、变卖。但实际操作中，拍卖是“最后一步”。我问过广州本地几个办过抵押贷的朋友，普遍反馈：逾期3个月内，机构更倾向协商；超过6个月且没主动沟通，才可能启动法律程序。法院从起诉到拍卖，快的话68个月，慢的可能1年以上——这期间如果你能凑钱还上，或者协商成功，房子还是你的。

不过要注意，广州近几年执行力度挺严。2023年广州法院数据显示，抵押逾期案件中，超过80%在起诉后6个月内进入拍卖程序，所以别想着“拖拖看”，越拖风险越高。

二、2025年催收流程分几步？记住时间节点不吃亏

2025年的催收流程和前几年比，更“标准化”了，基本分3个阶段，每个阶段动作不同，咱们对号入座：

第1阶段：逾期130天（温柔提醒）

刚逾期那几天，泛新科的客服会打电话或发短信，语气比较客气，主要是提醒“还款日过了，尽快处理，避免影响征信”。这时候别玩“失联”，接电话说句“最近手头紧，正在凑钱”，留个好印象，后面协商空间大。

第2阶段：逾期3190天（加强施压）

超过1个月没还，催收力度会升级。可能每天12个电话，甚至有工作人员上门（一般是合作的第三方），带个文件让你签字确认债务。这时候可能会提“再不还就起诉”，但别急——90天内起诉的很少，机构还想给你机会还钱。

第3阶段：逾期90天以上（法律手段）

超过3个月，泛新科可能直接委托律师发律师函，或者去法院起诉。广州的法院现在处理这类案件效率挺高，起诉后12个月会开庭，如果你不出庭，基本判机构赢。判决后15天内没还钱，机构会申请强制执行，这时候法院才会查封房子，进入评估、拍卖流程。

举个真实例子：去年有位客户逾期4个月，前2个月没接电话，第3个月收到律师函才慌了，结果法院判决后3个月房子就被拍卖了——所以，逾期90天是道坎，过了这坎风险直线上升。

三、想协商不被拍卖，这3个技巧最管用

很多人以为“逾期了就只能等拍卖”，其实只要主动沟通，有60%以上的概率能协商成功。结合广州本地案例，教你3个实操技巧：

1. 逾期1周内主动联系，别等催收找你

我有个朋友逾期第5天就给泛新科打电话，说“家里老人住院，这个月实在凑不出钱，能不能延期1个月？”对方问了下具体情况，看他征信之前没逾期记录，直接同意延期30天。记住：机构不怕你暂时没钱，怕你玩消失。越早沟通，说明你有还款意愿，机构更愿意让步。

2. 准备“3样材料”，让协商成功率翻倍

协商不是靠“哭穷”，得用证据说话。建议提前准备：

收入证明（工资单、银行流水）：证明你有稳定收入，只是临时困难；

支出证明（医疗费、学费单据）：说明逾期的客观原因；

还款计划：比如“每月还3000，连续还12个月”，让机构看到你有具体方案。

之前有位客户逾期2个月，带着这3样材料去面谈，泛新科最后同意“减免2个月罚息，分24期还款”，成功保住了房子。

3. 抓住“协商黄金期”，别拖到起诉后

起诉前（逾期90天内）是协商的最佳时间。一旦被起诉，法院判决后再想协商，只能“一次性还清”或者等拍卖了。所以，逾期后3060天是关键期，这时候机构还没把你归类为“恶意拖欠”，愿意坐下来谈。

最后说两句

广州泛新科的住宅抵押逾期，房子不会立刻被拍卖，但拖得越久风险越高。2025年的催收流程更清晰，抓住每个阶段的特点，主动沟通+准备材料，保住房子的概率很大。记住：逾期不可怕，逃避才可怕，早点行动，比什么都强。