最近后台好多广州的朋友问：2025年想提前还房贷，选缩短年限还是减少月供？哪个更省利息？今天咱们不绕弯子，直接用数据说话，结合广州的实际情况，把这事讲明白。

先搞清楚：两种选择的本质区别

提前还房贷就像给贷款“瘦身”，但“瘦身”有两种方式：一种是“砍时间”（缩短还款年限），另一种是“减负担”（减少每月月供）。

举个简单例子：你欠朋友10万块，原本说5年还清，每月还2000。现在你突然有笔钱，先还了3万。这时候有两个选择——要么把剩下的7万还是每月还2000，但时间从5年缩短到3年（缩短年限）；要么保持5年期限，但每月只还1400（减少月供）。房贷的逻辑一模一样，只是利息计算更复杂。

算笔账：哪种方式真的更省利息？

咱们用广州常见的房贷情况来模拟。假设2020年在广州买房，商贷100万，等额本息，当时利率5.2%（2020年广州主流利率），贷款30年。到2025年，已经还了5年，这时候想提前还20万。

第一步：先算还了5年后的剩余本金

等额本息前几年还的利息多、本金少。用房贷计算器算，100万30年，利率5.2%，月供5491元。还5年后（60期），已还本金约11.7万，剩余本金约88.3万。

第二步：提前还20万后，两种选择的对比

选项1：缩短年限（保持月供基本不变）

剩余本金88.3万20万=68.3万。如果保持原来的月供5491元（实际可能略降，因为利率可能调整，这里简化计算），新的还款年限会缩短到多久？

用计算器倒推：贷款68.3万，利率假设2025年LPR为4.0%（近年趋势），月供5491元，还款年限大约12年（原剩余25年）。总利息支出约为：5491元×12年×12月 68.3万≈10.6万。

选项2：减少月供（保持剩余年限25年）

剩余本金68.3万，贷款25年，利率4.0%，新的月供是多少？用等额本息公式算，月供≈3660元。总利息支出≈3660×25×12 68.3万≈41.5万。

结果一目了然：缩短年限总利息10.6万，减少月供总利息41.5万，差了30多万！

但别急着选缩短年限，这3个情况要考虑

虽然缩短年限省利息多，但不是所有人都适合。广州的朋友得结合自己的实际情况：

1. 月供压力大不大？

上面例子里，缩短年限后月供还是5491元，但如果你的收入这几年没涨，甚至有降薪风险，保持高月供可能压力大。比如广州普通家庭月收入2万，房贷占5000还能接受，占8000就紧张了。这时候选减少月供（3660元）更稳妥。

2. 有没有其他高收益投资？

如果提前还的20万，你拿去投资能稳定赚5%以上（比如优质理财、稳健型基金），而房贷利率只有4%，那可能没必要急着还——赚的利息能覆盖房贷成本，还能留着钱应急。但如果投资能力一般，或者钱放着只会存银行（利率2%），那提前还更划算。

3. 未来有没有换房计划？

广州很多朋友可能510年内想置换更大的房子。如果提前还了房贷缩短年限，未来卖房时剩余贷款少，解压更快；但如果选减少月供，手头现金流更充裕，可能更方便凑首付。得看你更看重“无贷一身轻”还是“留钱换房”。

2025年广州的特殊提醒

最后说点广州的实际情况：2025年广州房贷利率大概率还是低位（参考2023年已降到3.8%左右），如果之前利率高（比如5%以上），提前还的动力更大；如果是这两年刚贷的低利率（4%以下），省利息的效果会打折扣。另外，广州多数银行提前还款需要提前1530天申请，部分银行可能收13个月罚息（具体看贷款合同），提前还前记得问清楚。

总结一下：想省利息，优先选缩短年限；但如果月供压力大、有更好的投资渠道，或者近期想换房，选减少月供更合适。实在拿不准，建议用房贷计算器自己输数据算一遍——毕竟钱是自己的，算清楚才安心。