最近有朋友问我，2025年在广州用房子抵押贷点款，还需要找担保人吗？要是拉爸妈或兄弟姐妹一起签字，会不会有啥风险？今天咱们就结合最新的银行政策和实际案例，把这俩问题聊明白。

一、2025年广州房贷抵押，还需要担保吗？

先给结论：大部分情况不需要，但少数特殊情况可能得补担保。

广州的房贷抵押，核心是“抵押”——用你名下的房子做担保物。银行最看重的是房子的价值（评估价）和你的还款能力（收入、征信）。只要房子没问题（比如房龄不超过30年、产权清晰），你收入稳定（一般要求月收入是月供的2倍以上），征信没大问题（近两年逾期不超过6次），银行基本不会额外要求担保人。

那啥时候需要担保？举几个常见例子：

收入不稳定：比如自由职业者，银行流水忽高忽低，就算房子值100万，可能只贷给你50万，但你想贷70万，这时候可能要找担保人补差额；

房龄太老：比如2000年前的房子，评估价可能被压得低，银行觉得抵押物不够覆盖风险，也可能让你找担保；

征信有瑕疵：比如两年内有连续3次逾期，银行虽然没直接拒贷，但会要求加担保人“兜底”。

我问了广州几家大行（比如工行、建行）的信贷经理，他们说2024年的数据里，90%以上的住宅抵押贷款都没额外担保，主要还是看抵押物和借款人本身资质。2025年政策大概率延续这个趋势，毕竟房子本身就是硬担保，银行更愿意盯着抵押物，而不是额外找担保人麻烦。

二、直系亲属共签，到底在签什么？

如果银行要求“共签”，或者你主动拉亲属一起签，那这张纸到底意味着啥？

简单说，共签人不是“见证人”，而是“共同债务人”。根据《民法典》第518条，债务如果是“连带”的，银行可以找你要钱，也可以直接找共签人要钱，不用分先后。

举个真实案例：去年广州的陈先生用父母的房子抵押贷了80万，拉妻子做共签人。后来陈先生生意亏了，3个月没还钱，银行直接冻结了妻子的工资卡，还上门找父母催款——因为妻子是共签人，父母虽然是产权人，但共签的是妻子，所以妻子的财产先被执行。

所以，共签不是“帮忙签个字”，而是把对方的财产和征信都绑上了你的债务船。

三、共签人要担哪些风险？这3点得看清

1. 债务连带责任，可能“被负债”

你还不上钱，银行可以直接找共签人要。比如你贷了100万，还了30万，剩下70万还不上，共签人得替你还70万，哪怕他根本没用过这笔钱。

2. 征信会被“同步”，影响未来贷款

你的贷款记录会体现在共签人的征信报告里。如果有逾期，共签人的征信也会留污点；就算按时还，共签人的“负债比”也会变高——比如他本来想自己贷款买房，银行一看他已经帮人共签了100万，可能觉得他还款能力不够，要么拒贷，要么降额度。

3. 财产可能被执行，包括夫妻共同财产

如果走到诉讼阶段，共签人的存款、车、其他房产都可能被查封。如果是夫妻共签，哪怕房子是婚前财产，婚后收入也可能被划扣；如果是父母共签，万一父母年纪大了，养老金账户都可能被冻结。

四、给想拉亲属共签的朋友提个醒

如果实在要找直系亲属共签，这3件事一定要做：

先算清楚还款能力：别觉得“反正有共签人兜底”，自己得先确保收入覆盖月供的1.5倍以上，留36个月的应急资金；

签个内部协议：虽然不能对抗银行，但可以写明“这笔钱实际用款人是我，共签人不承担实际还款责任”，万一闹矛盾，至少有个凭证；

提前和共签人交底：把风险说透，比如“如果我还不上，你的工资卡可能被冻”，别等出问题了才说“我以为只是签个字”。

总结一下，2025年广州的住宅抵押贷款，大部分情况不需要额外担保，关键看房子和你自己的资质；如果要拉直系亲属共签，一定要想清楚——这不是“帮忙”，是“一起背债”。毕竟钱能解决的事，别伤了亲情。

（注：具体政策以银行最新规定为准，建议办理前咨询贷款银行信贷经理。）