最近有朋友问我：“2025年在广州买房子，要是商业贷款150万，贷20年，每个月得还多少钱啊？”这个问题挺实在的，毕竟月供直接关系到生活压力。今天咱们就用具体数据算明白，顺便聊聊不同还款方式的区别，帮大家心里有个数。

先搞清楚2025年广州房贷利率大概啥水平？

要算月供，首先得知道贷款利率。2023年广州首套房贷利率普遍是LPR（贷款市场报价利率）减20个基点，比如5年期以上LPR是4.2%的话，首套利率就是4.0%。那2025年呢？虽然未来LPR可能波动，但结合近几年利率下行趋势，咱们保守假设2025年5年期LPR维持在4.0%左右，首套房贷利率还是LPR减20个基点，也就是3.8%（4.0%0.2%）。这个利率水平在历史上算偏低的，对买房人挺友好。

150万贷20年，月供到底怎么算？

房贷还款主要有两种方式：等额本息和等额本金。咱们分别算算，差别挺大的。

1. 等额本息：每月还一样的钱，适合稳定收入

等额本息的特点是“月供固定”，每个月还的本金和利息比例会变，但总金额不变。计算公式有点复杂，不过用贷款计算器直接套更简单。

以150万贷款、20年（240个月）、年利率3.8%为例：

月利率=3.8%÷12≈0.3167%

月供计算公式：[150万×0.3167%×(1+0.3167%)²⁴⁰]÷[(1+0.3167%)²⁴⁰1]

算下来，每月月供大约是8997元（四舍五入）。20年总利息大概是65.93万（月供8997×240150万=65.93万）。

这种方式的好处是月供稳定，适合工资固定、不想前期压力太大的朋友，比如上班族。

2. 等额本金：前期还得多，后期越还越少

等额本金是“每月还的本金固定，利息递减”，所以首月还款最多，之后逐月减少。

同样150万贷20年，年利率3.8%：

每月固定还本金=150万÷240≈6250元

首月利息=剩余本金×月利率=150万×0.3167%≈4750元

首月月供=6250+4750=11000元

次月利息=（150万6250）×0.3167%≈4730元，月供=6250+4730=10980元

之后每月利息减少约20元（6250×0.3167%≈19.79元），最后一个月利息只剩约20元，月供≈6270元。

20年总利息大概是57.24万（首月利息4750+末月利息约20）×240÷2≈57.24万）。比等额本息少了近9万利息，但前期压力大。

选等额本息还是等额本金？看你钱包说话

从总利息看，等额本金更省，但前期月供高（首月比等额本息多2000块）。如果是收入高且稳定、能承受前期压力的朋友（比如企业高管、自由职业者），选等额本金更划算；如果是普通上班族，月收入刚好覆盖等额本息月供，选等额本息更稳妥，毕竟每月钱数固定，不用担心资金紧张。

注意！这些细节可能影响实际月供

刚才算的是“理想情况”，实际中可能有小变化：

利率浮动：如果签的是浮动利率合同，未来LPR涨了，月供也会跟着涨；LPR降了，月供减少。2025年如果LPR降到3.8%，首套利率可能到3.6%，那150万贷20年等额本息月供会降到约8700元。

银行政策：不同银行可能有细微差别，比如有的银行首套利率是LPR减30个基点（3.7%），月供会更低；个别银行可能要求更高的首付比例或利率，具体得问贷款经理。

征信影响：如果征信有逾期记录，银行可能会加基点（比如利率变成4.0%），月供也会多几十到上百元。

总结：150万贷20年，月供大概这么多

按2025年广州首套房贷利率3.8%算：

等额本息：月供约9000元，总利息约65.9万；

等额本金：首月约11000元，逐月递减，总利息约57.2万。

最后提醒一句，算完月供最好再留30%的“应急钱”，比如月供9000，月收入最好在1.2万以上，避免遇到失业、生病等情况断供。如果拿不准，现在很多银行官网都有贷款计算器，输入金额、年限、利率就能秒出结果，比自己算更准！

（注：本文利率为2025年预测，实际以银行最新政策为准。）