最近广州的买房人都在问：“认房不认贷”执行后，房贷利率到底降了没？今天咱们就把这事掰开了揉碎了说清楚，顺便算笔账，看看对咱普通家庭有啥实际影响。

先搞清楚：2025广州“认房不认贷”到底啥意思？

简单来说，“认房不认贷”就是判断你是不是首套房，只看你在广州名下有没有房，不看你之前有没有贷过款。举个例子：你之前在老家有房，贷款也还清了，现在来广州买房，只要广州没房，就算首套；或者你在广州有过房但卖了，现在再买，也按首套算。

以前是“认房又认贷”，只要你全国范围内有过房贷记录（不管有没有还清），在广州买房都算二套。比如小王2020年在佛山贷款买过房，2023年卖了，2025年想在广州买房，以前算二套，现在就能算首套——这就是政策最大的变化。

利率有变化吗？官方数据给答案

重点来了：利率到底降没降？根据2025年最新政策，首套房贷利率执行的是“LPR20BP”的下限（BP是基点，1BP=0.01%）。2025年7月最新的5年期以上LPR是3.8%，所以首套利率理论上最低能到3.6%（3.8%0.2%）。

那广州实际执行的利率是多少？我查了几家主流银行（工行、农行、招行等）的最新数据，目前广州首套房贷利率普遍是3.6%（LPR20BP），二套是LPR+20BP（4.0%）。

对比“认房不认贷”前，最大的变化不是利率本身降了，而是符合首套资格的人变多了。以前很多人因为有过贷款记录被算成二套，利率要4.0%甚至更高；现在这些人符合首套条件，利率直接降到3.6%，省的是真金白银。

对买房人有啥实际影响？算笔账更清楚

咱们用具体例子说话：

案例1：“有过贷款但已结清”的改善型买家

李女士2019年在广州贷款买过一套房，2024年卖了，现在想换套大点的。以前“认房又认贷”时，她算二套，首付要40%（广州二套首付比例），利率4.0%。现在“认房不认贷”，她广州没房，算首套，首付降到30%，利率3.6%。

假设她买500万的房子，贷款350万（首套可贷70%），30年等额本息：

以前二套：月供16700元左右，总利息251万；

现在首套：月供15900元左右，总利息222万；

每月省800元，30年省近30万，够给孩子交几年学费了。

案例2：“外地有房无贷款”的新广州人

张先生在老家有套房，全款买的，现在来广州工作想扎根。以前“认房又认贷”时，因为广州没房，他本来也算首套？不，错了！以前“认房又认贷”主要看贷款记录，他没贷过款，其实本来也算首套。那这次政策对他有啥影响？其实是“保护”了他——如果他以后在老家贷款买房，再卖了来广州，还是能算首套，避免了被“误伤”。

案例3：“离婚后买房”的特殊情况

王女士离婚前和前夫共有一套房，离婚后房子归前夫，现在她想自己买房。以前可能因为有过共同贷款记录被算二套，现在只要她名下没房，就算首套，首付和利率都按首套走——这也是政策人性化的地方，避免“假离婚”的尴尬。

常见问题：这些情况能享受首套利率吗？

1. 外地有房，广州没房，算首套吗？ 算！只要广州无房，不管外地有没有房、有没有贷款记录，都算首套。

2. 广州有房但卖了，再买算首套吗？ 算！卖了之后名下无房，就算首套。

3. 贷款没还清，能算首套吗？ 能！“认房不认贷”只看名下有没有房，不管贷款是否结清。比如你在外地有房且贷款没还清，只要广州没房，在广州买房还是首套。

总结：利率没变，但“能享受首套利率的人变多了”

2025年广州“认房不认贷”执行后，房贷利率本身没大调整（首套还是3.6%左右），但最大的利好是扩大了首套资格的覆盖范围。以前被“贷款记录”卡住的改善型买家、新广州人，现在都能按首套算，首付更低、利率更低，买房压力小了不少。

最后提醒一句：虽然政策放宽了，但具体到不同银行，可能会有细微差别（比如个别银行对房龄、收入流水要求更严），建议买房前先和银行确认最新政策，别耽误了办贷款。